Популярні Пости

Вибір Редакції - 2019

Дітям - про гроші: як зберігати заощадження і розраховувати відсотки

Що, на думку американської бабусі, повинні знати американські діти про збереження і примноження грошей? Що таке депозитний рахунок і чому зберігати на ньому гроші вигідніше. Як навчити дітей розраховувати відсотки за вкладами. Можливо, ці знання знадобляться і нашим дітям - якщо у вітчизняній економіці все буде в порядку.

Депозитний рахунок

Існує чимало способів збирати гроші. Можна просто заховати їх де-небудь в кімнаті, закопати в саду або попросити приятеля зберігати ваші гроші у себе, щоб ви не витратили їх на хвилину слабкості. Але жоден з цих способів не можна вважати по-справжньому надійним. У кімнаті гроші можуть загубитися в купі речей, особливо якщо ви нечасто наводите порядок. Ваша собака, подумавши, що ви закопуєте в саду кістка, може викопати ваш скарб. А приятель може розпорядитися вашими грошима як своїми і все витратити.

Банк - одне з кращих місць для зберігання грошей. Банк зберігає ваші гроші і готовий повернути їх вам в будь-який момент, коли вони вам знадобляться. Банк захищає ваші гроші і не просить вас платити за зберігання грошей. Навпаки, він платить вам за те, що ви тримаєте свої заощадження на депозитному рахунку.

Депозитний рахунок - це майже те ж саме, що і звичайний розрахунковий рахунок, але ви не можете витрачати кошти, які тримайте на ньому. Власне кажучи, банк сплачує вам за те, що має можливість надавати ваші гроші в борг іншим своїм клієнтам. Іншими словами, за те, що з ваших грошей кредитуються інші люди, ви отримуєте певну суму у вигляді відсотків. Крім того, в банку ваші гроші добре захищені завдяки надійній страховці.

Ось як це працює. Ви доручаєте банку зберігати гроші на вашому особистому депозитному рахунку. Як і у випадку з розрахунковим рахунком, у депозитного рахунку є номер. Наприклад, ваш приятель Джордж відкриває депозитний рахунок в тому ж банку. І його батьки, і ваші батьки, і навіть ваш перукар. Всі ви принесли в банк свої гроші і поклали на депозитні рахунки. Тепер там зберігається купа грошей, причому заощадження кожного клієнта зберігаються на окремому рахунку.

Незабаром після того, як ви відкрили рахунок, в банк приходить ваша вчителька математики міс Хендерсон: їй потрібні гроші для покупки літнього будиночка. Банківський службовець відповідає їй: «Звичайно, ви можете взяти у нас кредит. У нас повно грошей. Але ви повинні будете щомісяця платити нам винагороду за використання грошей ». Міс Хендерсон погоджується, бере кредит і регулярно платить банку відсотки. Частина грошей, отриманих від міс Хендерсон, банк віддає вам - адже почасти сума, яку вона взяла в борг, складається з ваших грошей. Сума, яку ви отримуєте в цьому випадку від банку, називається відсотки, і вони накопичуються і накопичуються на вашому рахунку. Ось так заощадження починають приносити вам ще більше грошей.

Інвестиційні рахунки і депозитні сертифікати

Є і ще один спосіб зберігати і збирати гроші - покласти заощадження на інвестиційний рахунок. Інвестиційний рахунок схожий на депозитний, але є і відмінності. Відкривають його в банку або інвестиційної компанії. (В різних країнах діють різні правила використання таких рахунків.) За кошти, які ви тримаєте на ньому, ви отримуєте дещо більше, ніж за використання звичайного депозитного рахунку, так як грошима на інвестиційному рахунку керують професійні інвестори. З грошима, що лежать на інвестиційних рахунках, здійснюються тільки безпечні і високонадійні операції, тому за їх збереження можна не хвилюватися.

І ще один спосіб заощадження і накопичення коштів - покупка в банку депозитного сертифіката. (Російські банки теж пропонують депозитні сертифікати; причому на відміну від депозитного рахунку, депозитні сертифікати в разі потреби можна кому-небудь переуступити.) Цей інструмент годиться для тих, хто готовий відкласти деяку суму грошей, скажімо, на півроку або рік-два.

Купуючи депозитний сертифікат, ви отримуєте від банку більшу суму у вигляді відсотків, ніж отримали б по депозитному або навіть інвестиційному рахунку. Чим довше термін дії депозитного сертифіката, тим більше грошей ви отримуєте у вигляді відсотків. Якщо ви вирішите, що не станете витрачати накопичені 500 доларів в найближчі два роки, то можете купити депозитний сертифікат на цю суму строком на два роки, і в якості відсотків отримаєте більше, ніж отримали б по сертифікату на шість місяців.

Але тут є пастка: якщо ви вирішите забрати гроші до закінчення терміну дії депозитного сертифіката, банк оштрафує вас за порушення договору. Отже, ви не заробите, а втратите.

Зрозуміти, чому депозитний сертифікат може бути таким прибутковим для власника, нескладно. Банку ж вигідно, щоб ви дозволили йому використовувати ваші гроші протягом довшого часу. Тому він готовий платити вам більше за дворічним депозиту, ніж за депозитом на півроку. І з цієї ж причини банк штрафує вкладників, які вимагають повернути гроші до закінчення терміну дії депозитного сертифіката: адже він уже видав ці гроші в кредит, на них інші клієнти купили будинки або квартири, машини, катери або інші подібні речі. (За російськими законами, вкладник може забрати гроші з депозитного рахунку в будь-який момент, що, звичайно, доставляє банку незручності.)

Ви можете порівнювати процентні ставки та інші умови в різних банках і вибирати кращу пропозицію точно так же, як люди вибирають кращу ціну, наприклад, на новий автомобіль. Дізнатися і порівняти умови можна в інтернеті. (Порівняти ставки по вкладах в різних російських банках можна, наприклад, на сайтах: www.banki.ru; www.rbc.ru; www.sravni.ru)

складні відсотки

Мало просто знати різні способи заощадження і примноження капіталу. Важливо - і нерідко найважливіше - розуміти, як використовувати час і так звані складні відсотки собі на користь.

Ви отримуєте відсотки на свої гроші двома способами. Можна використовувати прості відсотки; цей сценарій і описати нескладно. Він передбачає, що після закінчення певного часу ви отримуєте на вкладені гроші певну суму у вигляді відсотків. Наприклад, вам кажуть: відкрийте рахунок, покладіть на нього 100 доларів, і через рік банк нарахує вам на цю суму 6 відсотків. Виходить, що через рік ви отримаєте на додаток до ваших грошей ще 6 доларів (100 × 0,06 = 6). Тобто через рік у вас буде вже не 100, а 106 доларів (100 + 6 = 106). Ось так працюють прості відсотки.

Є й інша форма нарахування відсотків - так звані складні відсотки. Тут особливу роль відіграє термін вкладу, і розрахунки стають трохи складніше. Вони враховують, що поки гроші лежать на рахунку, банк буде платити вам відсотки не тільки на основну суму вкладу, але і на нараховані раніше відсотки.

Давайте розглянемо приклад на простих числах. Ви відкриваєте рахунок в банку і кладете на нього 100 доларів під 6 відсотків річних з щомісячним нарахуванням відсотків. Якщо поділити річну ставку на 12, то вийде місячна ставка відсотків. У нашому випадку вона становить 0,5 відсотка, або 0,005, і на свої 100 доларів за цією ставкою ви можете щомісяця одержувати 0,50 долара, або 50 центів. При щомісячному нарахуванні відсотків до кінця першого місяця на вашому рахунку буде вже 100,50 долара. А в наступному місяці банк заплатить вам відсотки вже не на 100 доларів, а на 100,50 долара - звичайно, якщо ви залишите ці 50 центів в банку. Тоді в кінці другого місяця на вашому рахунку буде вже 101 долар, а через рік - 106,17 долара.

Ось так працюють складні відсотки з капіталізацією. Якби банк платив відсотки за простою схемою, то до кінця року, як ми пам'ятаємо, ви отримали б додатково 6 доларів. Може здатися, що додаткові 17 центів, одержувані при складній схемі розрахунку відсотків, не така вже й значна сума. А якщо ви покладете на рахунок не 100, а, скажімо, 500 або 1000 доларів? Різниця між сумою нарахованих відсотків за простою і складною схемами стає набагато більш істотною при збільшенні початкового внеску. Якщо покласти 100 доларів на рахунок з умовою щомісячної капіталізації відсотків і не знімати гроші з рахунку протягом п'яти років, то до кінця цього терміну на вашому рахунку буде 134 долара (а при щорічному нарахуванні простих відсотків тільки 130 доларів). Через 10 років складні відсотки дадуть вам 179 доларів, а прості всього 160.

В інтернеті можна знайти сайти, де є калькулятор для розрахунку відсотків з капіталізацією. (Розрахувати онлайн відсотки за вкладом з капіталізацією можна на сайтах: www.banki.ru; www.fin-plus.ru; www.fincalculator.ru і ін.) Наприклад, якщо ви в вісім років кладете на рахунок все ті ж 100 доларів і додаєте по 20 доларів в місяць на протязі десяти років, то до закінчення школи на вашому рахунку накопичиться трохи більше 3100 доларів.

Процентні ставки час від часу змінюються. Тому всі, хто починає збирати, повинні враховувати не тільки процентну ставку на поточний момент, але і її можливі зміни в майбутньому. Дивлячись на процентні ставки минулих періодів, економісти можуть сказати, що середня процентна ставка, скажімо, за останні 10 років, склала 5 відсотків. Це означає, що протягом цього періоду ставка могла і опускатися до 1 відсотка, і підніматися до 7 або 8 відсотків. Починаючи збирати гроші, пам'ятайте, що, як правило, якщо ставка зараз невисока, вона з великою ймовірністю підніметься; а якщо поточні ставки високі, швидше за все, в майбутньому вони підуть вниз.

Дивіться відео: How women in rural India turned courage into capital. Chetna Gala Sinha (Найясніший 2019).